许多人说保险是骗人的，买的时候说得天花乱坠，准备退保，才发现交了几年钱，只能退很少一点。如果不是退保，普通人很少关注 现金价值 这个观点。
那么现金价值另有哪些其他作用？在挑选保险时，现金价值是重点思量的因素吗？今天深蓝君就和大家一起来看看这些问题。主要内容如下：现金价值，与我有什么关系？差别保险，现金价值有何差异？这类保险，一定要关注现金价值！一、三分钟，轻松读懂现金价值！1、为什么退保，只退现金价值？明显自己没出险，又交了那么多钱，退保时保险公司不仅不给利息，还只退一点现金价值，合理吗？深蓝君可以明确地告诉大家：只要过了犹豫期，退保只退现金价值，是完全合理的。因为岂论是否出险，保险公司已经真实支付如下两种成本：保障成本：你没出险，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。
运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司运营，这些成本天天都在发生。所以退保不要以为保险公司占了自制，实际上保险公司也很委屈的。
在《我交的保费，保险公司都花到那里了？》一文中，深蓝君先容了保费组成原理。其实外洋许多重疾险前两年现金价值都为 0，退保一分钱也拿不到，海内公司已经很照顾盲目投保的用户了。因此大家投保时，一定要凭据自己的实际情况，不要因为激动买错了保险而遭受损失。2、什么是现金价值，那里来？通常情况下，只有恒久保险才有现金价值。
保险公司将终身要交的保费，均摊到了 20-30 年缴费，且每年保费相同（即平衡保费）。如此一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等用度后另有剩余，这部门被保险公司存起来，就形成了 现金价值。终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些恒久型保险都市发生现金价值。
而一年期保险，好比意外险，由于接纳自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功效，也就不会发生现金价值。下面深蓝君将会分析差别类型的恒久险现金价值的差异，看看现金价值是否是选择一款保险的关键。二、消费型重疾，现金价值重要吗？首先看下消费型重疾险，这类保险比力实惠，相同预算可以获得更高保额，深蓝君已往测评过许多了，自己也买了不少。那么，现金价值的几多，是选择一款消费型重疾险的关键吗？情况 1：消费型重疾险——保到 70 岁先看保到 70 岁的情况，深蓝君选取了 3 款热销的消费型重疾险，举行对比分析：复星团结康乐 e 生 C 款复星团结达尔文 1 号百年康惠保重疾险以 30 岁女性，重疾 50 万，交 30 年保到 70 岁为例，这几个产物每年缴费相差不大，都是 3000 元上下。
三款热销产物现金价值走势基底细同，详细见下图：可以看到，三款产物现金价值都在交完保费后（ 60 岁左右）到达最大，随后 现金价值在 70 岁下降至 0。这也是大多数保定期的消费型重疾险配合的趋势，同理另有定期寿险。因此深蓝君建议：如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险，不用思量现金价值。
许多人担忧，买消费型重疾保到 70 岁，提前身故怎么办？这种情况是可以赔付现金价值的。举几个常见的例子：达尔文 1 号：保障责任写明身故赔现金价值；康惠保：免责条款中，写明身故赔现金价值；康乐 e 生：虽条款中未写明，但深蓝君和保险公司重复确认过，如果在保障期限内身故，可以退保提取现金价值。还是那句话，买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险，小我私家认为不用体贴现金价值。
情况 2：消费型重疾——保终身许多人都以为消费型重疾无法保终身，这其实是一个很大的误区，现在市面绝大多数消费型重疾，都是可以保终身的。我们以 30 岁女，重疾 50 万，交 30 年，保终身为例，来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。可以看到：康惠保、康乐 e 生，保终身与保到70岁趋势相同，都是现金价值在 80 岁左右到达最高点，在 106 岁又下降为 0。
而达尔文 1 号就比力特殊，尤其是 60 岁之后，现金价值连续提升，在 105 岁时趋近保额。活到 105 岁似乎有点不现实，我们以活到 80 岁来看：可以看到，在保费相当的前提下，达尔文 1 号在 80 岁时现金价值显着更高一些。假设 80 岁身故，达尔文 1 号能获得 28 万的现金价值赔付，另外两款都是 18 万左右。
因此如果你想选择保终身的消费型重疾险，达尔文 1 号是值得思量的。详细选择哪款产物，其实并没有尺度谜底，深蓝君能做的就是把种种情况分析出来，大家自己决议。三、储蓄型重疾，现金价值重要么？外貌都是重疾险，实际上产物差异是很大的，除了消费型重疾险，我们再看一下储蓄型重疾险。
现在市面上常见的储蓄型重疾险，都含有 身故责任：不仅罹患重疾可以赔付保额，身故也能赔保额。例如：国寿福、平安福、太平福禄康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是储蓄型重疾险。深蓝君对比了多款终身重疾的现金价值，为了简朴说明问题，我们选取其中 3 款产物为代表：国寿福至尊版天安爱守护 2019弘康哆啦 A 保我们以 30 岁男性，交 20 年，保终身为例，思量到作为消费型重疾：达尔文 1 号的现金价值比力有优势，因此也将该产物加入对比。
可以看到，终身重疾险的现金价值连续上涨，最后趋近保额，这是和消费型重疾的本质区别。对于偏爱储蓄的国人而言，储蓄型重疾在后期现金价值显着高于消费型重疾，这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。
如果七八十岁还没出险又急需用钱，可以选择退保拿回现金价值，自由使用。某些署理人所说的：有病赔钱，没病到七八十岁返本，许多就是指退保，而一旦退保保障就没了。如上图中，终身重疾险，现金价值趋势比力相同，那么保障又是怎样的呢？一起来看看。
可以看到，这几款终身重疾险，虽然现金价值相似，但保障、保费都差异很是大。因此，如果大家预算比力富足，想选择一款终身重疾险，小我私家建议重点关注保障，现金价值也并不是要重点思量的。
另外，关于达尔文 1 号，虽然在消费型重疾中现金价值比力突出，但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些。例如：在 80 岁时，几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上，而达尔文 1 号约 28 万。但达尔文 1 号的价钱，保费都不到国寿福的 40%，因此综合来看还是比力有优势的。
四、选择理财险，现金价值很关键？相比保障类的保险，年金险则是一种储蓄性质很是强的产物，基本上没有保障功效。而现金价值对于一款年金险是很是重要的，但由于年金险的庞大性，还需要思量许多其他因素：主险的现金价值是几多？万能账户现金价值是几多？每年牢固领取几多钱？牢固时间点领取几多钱？在《 2019 开门红年金险对比分析》一文中，深蓝君就详细的对比了种种年金险的差异。点击我头像，在主页私信回复：年金险，就可以看到详细的文章。说实在的，即便我这种“保险内行”，拿到一款年金险也要仔细演算良久，才气明确产物到底怎么样。
对于普通人消费者来讲，理财型保险（年金险、教育金、养老保险）等，我以为设计得过于庞大了。除此之外，保险是用来解决我们问题的工具，目的差别，选择产物完全差别。有的人想通过保险强制储蓄有的人不在乎收益，只追求宁静性有的人只是想准备一点暮年牢固现金流正因为目的差别，挑选的产物偏重点、产物形态完全是差别的，所以也不能只盯着现金价值看。
总之，年金险是一种很是庞大的保险产物，如果想相识更多可以看《一文读懂年金险》这篇文章。五、现金价值，另有什么作用？1、保单贷款保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。而保单贷款之所有如此便利，并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱原来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。
如果想相识更多关于保单贷款的内容，可以看看《真没想到，保险还能这样用？》这篇文章。2、减额交清如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回几多钱时，这份保单就可以思量减额交清。
减额交清，就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应淘汰。更多关于减额交清的内容，可以看看《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》这篇文章。
3、垫交保费当我们忘记缴费时，有的产物如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。六、写在最后今天主要和大家科普了现金价值的作用，差别类型的保险，现金价值的意义和作用差异很大。保险是一个庞大的金融工具，普通人要想弄清楚每个细节很难题。
深蓝君能做的，就是将这些庞大的问题一点一点抽丝剥茧，为大家科普。希望今天的文章对您有资助，也接待分享给有需要的朋侪。用心学习，保险可以很简朴 ：）粉丝限时福利：女神节期间（3.6 - 3.18），给我私信：女神，即可免费获得原价 87 元的【三大课程】。如作甚怙恃投保？如作甚孩子投保？女性如何买保险？干货干到牙疼！。
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